태아보험 언제, 어떻게 준비할까?

엄마들 대부분이 ‘내 아이는 건강할 거야’ 하는 생각에 태아보험 가입을 미룹니다. 그러나 미뤄도 되는 보험은 없습니다. 보험은 앞으로 발생할지도 모르는 위험에 대비해 준비하는 금융 상품이기 때문입니다. 실제 많은 아이가 이런저런 문제를 갖고 태어납니다. 아이가 거꾸로 나오거나 양수가 먼저 터져 아이의 머리가 자궁에 눌리면 뇌에 혈액 공급이 안 되어 신체에 마비가 올 수도 있습니다. 이러한 선천기형 외에도 출산 시 60% 정도의 아이가 황달이나 작은 질병을 가지고 태어납니다. 아이들에게는 흔한 질병인 장염이나 황달, 감기 같은 사소한 질병도 보험 가입을 짧게는 3개월에서 길게는 1년 정도 미루는 요인이 되기도 합니다. 그렇다면 태아보험은 어떤 상품에 어떻게 가입해야 할까요? 

배 속에서부터 보장받는 ‘태아보험’
태아보험은 단기적으로는 출산 직후 자녀에게 발병할 수 있는 선천기형, 신생아 관련 질병, 인큐베이터 입원 비용, 소아장애로 인한 신체마비, 조산 등으로 인한 미숙아 출산 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 하며 장기적으로는 자녀의 성장 과정 중 발생할 수 있는 암, 질병, 재해 사고 등의 위험에 대한 대비를 목적으로 가입하는 보험입니다. 출산 직후 발생할 수 있는 신생아 관련 위험에 대한 보장과 자녀의 성장 과정 중 발생할 수 있는 위험에 대한 보장을 모두 받을 수 있는 것이 출산 후 가입하는 어린이보험과 다른 차이점입니다. 태아보험은 가입 전 보험 가입의 목적을 분명히 하여 그에 맞춰 선택해야 합니다. 첫째는 단기적 목적으로 출산 직후 선천이상이나 신생아 관련 질병, 인큐베이터 저체중아 등의 위험에 관한 집중 보장이며, 둘째는 장기적 목적입니다. 출산 후 자녀가 성장해가면서 발생할 수 있는 위험에 대비하는 것입니다. 자녀의 성장 과정에서 발생할 수 있는 위험에는 고액의 치료비를 요하는 암과 질병, 어린이·청소년 시기에 위험 노출이 큰 질병과 기타 질병, 그리고 재해 사고 등이 있는데, 이에 대한 충분한 보장 금액과 폭넓은 보장이 되어야 좋은 보험을 선택했다고 할 수 있습니다.
 

‘태아보험’ 언제부터 가입이 가능할까?
태아보험은 일반적으로 화재보험사는 임신한 사실을 안 때부터, 생명보험사는 임신 16주부터 가입이 가능합니다. 또 임신 후 각종 검사를 본격적으로 받는 시점 이전에 가입하는 것이 중요합니다. 검사를 통해 의사의 이상 소견이 있을 수 있기 때문입니다. 이때는 보험 가입이 불가능할 수 있다는 점을 염두에 둬야 하며 태아에 관한 보장에 가입할 수 있는 시기를 보험사별로 정해놓았으므로 보험사별 임신 제한 가입 주수를 확인해야 합니다. 보통 화재보험사는 22주 전까지, 생명보험사는 23주까지 태아에 관한 보장에 빠짐없이 가입할 수 있습니다. 따라서 통상적으로 임신 16~22주나 16~23주에 가입하는 것이 좋은데, 이는 여러 보험사의 태아보험 상품을 비교할 수 있는 적기이기 때문입니다. 혹시 이 시기를 놓쳤다고 해도 보험사에 따라 출산 전까지도 가입할 수 있는 보장이 많으므로 전문가의 도움을 받는다면 무리 없이 태아보험에 가입할 수 있습니다.
 

태아보험 가입 요령

가능한 한 빨리 가입하라_태아보험을 가입하기로 결정했다면, 가입 시기를 미루지 말고 빨리 가입하는 것이 좋습니다. 태아보험은 각 보험회사별로 임신 주수에 따라 가입에 제한을 두기 때문입니다. 즉 임신 주수가 늘어날수록 상품 선택의 폭이 좁아져 특정 보험사를 제외하고는 선천이상, 신체마비, 저체중아에 관한 보장을 받을 수 없습니다. 또 출산 직후 자녀에게 질병 등의 문제가 발생해 병력이 남으면 추후 보험 가입이 안 될 수도 있으므로 미리 가입하는 것이 좋습니다.

종합 보장 상품으로_사망, 소아암, 백혈병 등 중증 CI와 재해 골절, 상해, 어린이 질병 등을 종합적으로 보장하는 상품이어야 하며 어린이에게 자주 발생하는 보장이 포함되어야 합니다.

태아 관련 담보가 확실해야 한다_ 저체중아 육아 비용(인큐베이터), 신생아 입원 급여금, 선천이상 수술 위로금 등 태아 관련 담보를 확실히 보장해야 합니다.

기초 치료 보장 금액이 큰 상품으로_태아가 성장해 어린이가 되었을 때 질병, 사고 등으로 병원에 입원하거나 수술을 받을 수 있습니다. 그러므로 입원금과 수술금이 큰 상품이 실제 혜택을 많이 받을 수 있습니다.

암 보장이 높은 상품이 유리하다_백혈병이 발생하면 1,000만~2,000만원으로는 해결이 안 되고 최소 5,000만원 이상이 필요합니다. 그러므로 가능하면 암 보장 금액이 큰 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

출산 후에는 태아 등재를 하라_태아 등재란 태아 때 가입을 한 다음 아이가 태어나면 보험증권에 태아로 가입된 부분을 아이 이름으로 바꾸는 것을 말합니다. 여아를 출산하면 필요 서류 제출 시 그동안 불입했던 남아 보험료와 여아 보험료의 차액을 통장으로 돌려받을 수 있으며 다음 달부터는 여아 보험료로 불입하면 됩니다.

보험료 차이가 많다면 순수형에 가입하라_현재 판매하는 상품에는 순수형과 환급형이 있는데 순수형은 만기 시 환급이 되지 않지만 보험료가 저렴합니다. 환급형과 순수형의 보험료가 많이 차이가 나는 상황이라면 순수형으로 가입하는 것이 유리합니다. 또 자녀가 두 명 이상이라면 환급형을 각각 가입하기에는 부담이 될 수 있으므로 순수형으로 가입하는 것이 좋습니다.

상품의 장단점을 꼼꼼히 살펴봐라_생명보험사 상품은 보장 기간이 길고 보장 금액이 정액이면서 고액 보장 설계가 가능합니다. 또 보험료가 손해보험사 상품보다 저렴한 장점이 있습니다. 반면에 손해보험사 상품은 생명보험사 상품에서는 보장이 어려운 실제 치료비 보장이 가능해 실제 혜택을 받을 가능성이 큽니다. 그러나 보장 기간이 짧고 보험료가 조금 많은 아쉬움이 있습니다.